В классическом сериале, начавшемся с «Игры Эндера» персонаж по имени Джейн начинает использовать свой искусственный интеллект для подготовки налоговой декларации главному герою Эндеру, но вскоре начинает распоряжаться всеми его финансами.

Когда речь заходит о невероятных героях фантастических произведений, Джейн скорее всего является прозаической фигурой, но Этан Блох думал именно о ней, когда открыл свой проект «Диджит» («Цифра»).

Компания Блоха в настоящее время создаёт бесплатные автоматические сберегательные счета, тем самым уже позволив клиентам пристроить около 250 миллионов долларов. Но Блох видит своей целью развить проект до такой степени чтобы «Диджит» стал финансовым консультантом полного спектра услуг как Джейн.

«Джейн нужна всем», – говорит Блох.

Сегодня существует большая конкуренция в деле создания автоматических финансовых консультантов для массового пользователя.

«Кредит карма» и «Минт», два популярных финансовых приложения, число пользователей которых на миллионы превышает количество пользователей «Диджит», готовы запустить пакеты новых возможностей, которые сделают их более похожими на автоматических финансовых консультантов, хлопающих клиентов по плечу если у них есть возможность принять более выгодные финансовые решения.

Одна из услуг, которую будут предлагать «Кредит карма» и «Минт» это более автоматизированный процесс подготовки налоговых деклараций типа того, который Джейн предлагала Эндеру (хотя и с меньшим механическим шармом и тщательностью).

Часть новых старт-апов недавно заявила о подобных амбициях и даже более продвинутых возможностях чем у существующих игроков. Новое приложение «Алберт» от «Алберт корпорейшн», которая объявила о вложении в проект 2,5 миллионов долларов, предоставляет личные сберегательный счёт, как и «Диджит», но оно также может анализировать существующие тарифы автостраховок и предложения по кредитным картам и подыскивать выгодные варианты. Банки наперегонки стараются поддерживать свой уровень информатизации.

Старт-апы и банки до сих пор далеки от предоставления услуг цифровых ассистентов, которые реально могли бы решать за людей финансовые проблемы. «Кредит карма» и «Минт» по-прежнему требуют вводить много данных. Но все игроки на этом рынке работают с автообучаемостью и искусственным интеллектом, которые занимаются анализом и консультациями, а не заставляют клиентов постоянно контролировать процесс.

Много венчурных капиталистов и предпринимателей делают ставки на то, что при постоянном изменении финансовых технологий категория финансовых ассистентов будет одной из самых выгодных.

«Это открывает множество возможностей», – говорит Чарлз Бирнбаум, инвестор фирмы по финансированию венчурных предприятий «Бессемер Венчур Партнерс», которая недавно вложила средства в «Алберт». – «Эту услугу «Минт» и банки давно должны были сделать для людей. Дать возможность понять, что делать с деньгами».

Новые личные финансовые консультанты берут иной курс чем известные технологические старт-апы типа «Лендинг клаб» и «Сквер», которые предлагают современные финансовые услуги: предоставление займов и обработка платежей. «Кредит карма» и её конкуренты считают, что лучше быть нейтральным посредником чем помогать клиентам искать финансовые услуги и вести учёт различных счетов.

Сторонники этой бизнес-модели сравнивают её перспективы с вариантом, который «Гугл» и «Фейсбук» занимают в медиапространстве, предоставляя так называемые платформы для других медиакомпаний, а не занимаясь медиабизнесом самостоятельно. Этот подход позволил им стать стартовой точкой контакта с клиентом, очень мощным и прибыльным местом.

«Будучи нейтральными как Швейцария, также как «Гугл» и «Фейсбук», мы находим лучшие продукты», – говорит Нихид Сингхал, бывший сотрудник «Гугла», который в прошлом году перешёл в «Кредит карма» на пост главного менеджера продукта. – «У нас нет конфликта там, где мы пытаемся продать наши услуги».

«Кредит карма» в частности продемонстрировала насколько выгодным может быть взимание комиссии с кредиторов и компаний, выпускающих кредитные карты за каждого привлечённого клиента. Хотя компания не раскрывает размер комиссии, инсайдеры из этой области говорят, что «Кредит карма» обычно зарабатывает от 100 до 700 долларов с каждого клиента, получившего кредитную карту, то есть значительный кусок выручки, которую кредитная компания получит с клиента в первый год. «Кредит карма» заявляет, что их выручка составила около 350 миллионов долларов в прошлом году.

Бизнес-модель создала потенциал для конфликта интересов в случае если посредник типа «Кредит карма» пошлёт клиента в компанию, которая платит наивысшую комиссию за привлечение вместо той, которая имеет более выгодные условия для клиента. Но все компании твёрдо уверены, что они достигнут успеха только в том случае если у них будет репутация компаний, делающих клиентам наилучшие предложения.

У «Кредит кармы» сейчас 60 миллионов клиентов, 20 миллионов из которых добавляются каждый месяц. Это примерно в десять раз больше чем у главного конкурента, «Минта», и почти столько же, сколько и у крупнейших банков страны. Основанная в 2007 году, «Кредит карма» известна своим узкоспециализированным сервисом по предоставлению клиентам бесплатной информации о кредитном рейтинге и советами как его улучшить. Тем не менее, недавно компания использовала большую сумму инвестиций для приобретения и развития новых услуг, включая функцию поиска бесхозной недвижимости, а также идентификации и оспаривания негативных кредитных записей на через сайт.

На этой неделе компания объявила о приобретении фирмы разработчика налогового программного обеспечения, «Уан Прайс Таксиз», которая была интегрирована в «Кредит карму» чтобы обеспечить бесплатную подготовку федеральных налогов и налогов в бюджет штата для каждого клиента.

Кен Лин, основатель и руководитель сайта заявил, что как только «Кредит карма» получит доступ к налоговой информации клиентов, у неё появится более детализированная картина их финансового состояния, что выведет фирмы на новый уровень финансового консультирования, например, пути вложения средств с минимальным налогообложением.

Для большинства клиентов самым известным финансовым веб-сайтом остаётся «Минт», который достиг популярности позволив клиентам следить за всеми своими счетами в одном месте. «Минт» также зарабатывает рекомендациями других финансовых продуктов, за что фирма получает комиссию. Но Лин и другие представители сегмента говорят, что «Минт», который теперь принадлежит компании «Интуит», не смог справиться с быстрым ростом потому что требовал от клиента много усилий по распределению своих операций по категориям и мало что предлагал в ответ на это.

Эл Ко, ставший генеральным менеджером «Минта» в прошлом году, признаёт, что большинство американцев не хотят прилагать усилий для отслеживания операций в «Минте». В результате он провёл реорганизацию компании, которая теперь выполняет з клиента большинство задач и даёт активные рекомендации, а не служит средством для управления бюджетом.

Первым большим шагом на пути экспансии «Минта» стала презентация рабочего стола, который будет отслеживать счета за услуги и напоминать клиентам о сроках их оплаты с использованием уведомлений по мере приближения сроков. «Минт» также даёт клиентам возможность делать платежи через себя, а не через сайт банка.

Ко говорит, что шести процентам клиентов «Минта» не удаётся произвести даже минимальный ежемесячный платёж по кредитной карте, что может привести к большим штрафам и ухудшению кредитной истории.

«Минт» и другое подразделение «Интуита», «Турбо такс», были интегрированы чтобы налоговые данные из банков автоматически попадали в налоговые формы клиентов.

«Я предвижу что «Минт» станет таким же вездесущим, как и «Фейсбук», – говорит Ко. – «Это помогает мне принимать лучшие решения и ничего не забывать».

Банки, конечно же, не рады видеть, как компании типа «Минт» встают между ними и их клиентами. «Банк оф Америка» недавно объявил, что он работает на собственным автоматическим консультантом, работающем на искусственном интеллекте, получившим имя «Эрика», но выход обещал не раньше следующего года.

Другие новые старт-апы, предлагающие финансовые услуги, хотят расширить свой спектр чтобы стать стартовой точкой для клиентов. Так называемые робоконсультанты типа «Беттермент» и «Персонал Кэпитал» уже имеют больше данные о своих клиентах чем «Кредит Карма» или «Минт» и развивают другие услуги. Но эти компании медленно растут по сравнению с «Кредит Кармой».

Digit, the company inspired by Jane, has been rapidly picking up customers, and venture capital money. Now it needs to begin adding features to come closer to the original vision out of science fiction.

«Диджит», компания, вдохновлённая Джейн, быстро набрала клиентов и средства на развитие. Теперь ей нужно начинать добавлять услуги чтобы приблизиться к оригинальной идее из научной фантастики.

«Эндер был парнем который спас человечество, у которого не было времени подготовить налоговую декларацию», – говорит Блох. – «Если вы хотите, чтобы люди были финансово здоровы, сделайте их такими».

0

0