Силиконовая долина воображает себя лидером инноваций. Её лидеры расхваливают технологии типа «Биткойн» и «Блокчейн», которые некоторые называют величайшими изобретениями после Интернета. Технологии так сложны, что только несколько математиков могут их понять, и они требуют больших компьютерных ресурсов для своей работы. В них уже инвестированы миллиарды долларов.

Индия, похоже, обскакала американскую технологическую отрасль простыми и практичными инновациями и тяжёлой работой. Она построила цифровую инфраструктуру, которая скоро будет обрабатывать на миллиарды больше транзакций чем «Биткойн» обработал за всё время своего существования. Таким образом Индия миновала два поколения финансовых технологий и построила нечто монументальное вроде Великой китайской стены и американских хайвеев.

Десять лет назад в Индии была крупная проблема: почти у половины населения не было никаких идентификационных документов. Когда рождаешься в селе без больницы или сельской администрации, свидетельство о рождении не дают. Если не можешь доказать кто ты такой, то в банке не откроют счёт, не получишь кредит и не оформишь страховку. Ты обречён стать частью теневой экономики, в которой люди живут в подполье и не платят налоги.

В 2009 году правительство запустило крупный проект под названием «Аадхар» для решения этой проблемы путём предоставления всем цифровой идентификации, основанной на отпечатках пальцев и сканировании сетчатки глаза. По состоянию на 2016 год в рамках программы 12-значные идентификационные номера были предоставлены 1,1 миллиарда человек. Это был самый крупный и самый успешный ИТ проект в мире, который создал фундамент для цифровой экономики.

Следующей целью Индии является открытие каждому банковского счёта. Правительство страны открытие 11 так называемых платёжных банков, который могут хранить деньги, но не выдают кредиты. Чтобы мотивировать людей открывать счета, правительство предлагает им бесплатное страхование жизни, делая банки каналом социальной поддержки. В течение трёх лет были открыты 270 миллионов банковских счетов, на которых содержатся 10 миллиардов долларов.

Затем Индия запустила свой Единый платёжный интерфейс (UPI), дающий банкам возможность переводить деньги напрямую с использованием одного документа, например, номера «Аадхар».

Возьмём систему платежей по кредитным картам: когда вы предъявляете карту в магазине, кассир сверяет вашу подпись и передаёт платёжную информацию в процессинговые центры таких систем как «Виза», «Америкен Экспресс» или «Мастер Кард», связанных с банками. Процессинг работает как клиринговая организация. За свои услуги он берёт комиссию от 2 до 3 процентов с каждой операции. Это налог, который косвенно перекладывается на клиентов.

При наличии системы типа UPI необходимость в процессинге отпадает и стоимость операции становится близкой к нулю. Мобильный телефон и персональный идентификационный номер заменят кредитную карту в качестве аутентифицирующего фактора. Всё, что вам нужно, это скачать бесплатное приложение и ввести свой идентификационный номер и банковский ПИН, после чего вы сразу же можете переводить деньги кому угодно вне зависимости от того, клиентом какого банка он является.

Нет никаких технологических барьеров, не позволяющих UPI работать в США. Переводы будут осуществляться в течение секунд, намного быстрее чем 10 минут, которые требуются для проведения транзакции в системе «Биткойн».

Индия представила и другую инновацию под названием «Индийский стек». Это ряд защищённых связанных между собой систем, которые позволяют пользователям хранить и обмениваться персональными данными типа адресов, банковских выписок, историй болезни, трудовыми книжками и налоговыми декларациями, а также обеспечивать документы цифровой подписью. Пользователь определяет какой информацией и с кем ему обмениваться, а электронная подпись производится с помощью биометрической аутентификации.

Возьмём к примеру подключение к мобильному оператору. Это везде требует времени, так как операторам необходимо проверить личность клиента и его кредитную историю. В Индии это зачастую требовало несколько дней для сбора нужных документов. С новым методом «Знай своих клиентов», являющимся частью «Индийского стека», всё, что нужно, это отпечаток большого пальца или скан сетчатки, и телефон подключается в течение нескольких минут. То же самое касается и историй болезни. Только представьте, что ими можно обмениваться с любыми врачами и клиниками при необходимости. Это вполне возможно сделать в США, но не делаем этого, потому что отсутствует главный авторизационный центр.

 «Индийский стек» также изменил форму выдачи кредита. Типичный сельский житель сейчас не имеет шансов получить займ для открытия малого бизнеса, потому что у него нет кредитной истории и документов. Теперь люди могут предоставлять информацию из своих электронных ящиков: банковские выписки, квитанции об оплате коммунальных платежей, страховые полисы. Кредиты одобряются практически моментально на основе предоставленных данных. Эта система более открыта чем кредитно-скоринговая система, которую используют в США.

В ноябре, стремясь обуздать коррупцию и уничтожить фальшивомонетничество, индийский премьер-министр Нарендра Моди шокировал страну объявив об отмене банкнот в 500 и 1000 рупий (около 7 и 14 долларов), которые составляют около 86 процентов всех денег в обороте. Шаг обрушил всю экономику, принёс много боли и страданий, он широко критиковался. Да, шаг был довольно серьёзный, но он реально принесёт много пользы в долгосрочной перспективе, потому что он ускорит переход к цифровой валюте и модернизации индийской экономики.

Нобелевский лауреат по экономике Джозеф Штиглиц сказал на Всемирном экономическом форуме в швейцарском Давосе, что США должны следовать примеру Моди в отказе от денег и переходу на цифровую экономику, потому что она даст выгоду, превышающую затраты. Говоря о неравенстве и коррупции, которая становится проблемой в США и во всём мире, он сказал: «Я абсолютно уверен, что страны типа США могут и должны перейти на цифровую валюту чтобы можно было отследить коррупцию. Есть большие вопросы с личными данными, кибербезопасностью, но преимущества это принесёт огромные».

Мы не готовы стать обществом без наличных денег, но Силиконовой долине и США есть чему поучиться у развивающихся стран.

0

0